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고령화로 노령인구가 급증하면서 간병비가 큰 부담으로 다가오고 있습니다. 하루 평균 간병비는 12만 ~ 15만 원으로, 한 달 기준 400만 원에 달합니다. 더구나 치매에 걸리면 연간 치료비 등으로 2000만 원이 넘게 드는 것으로 니타나 큰 부담이 되고 있습니다. 그래서 간병 / 치매 보험에 대한 수요가 커지고 있습니다.
정부에서 운영하는 노인장기요양보험은 제한적이어서 간병 / 치매를 보험으로 대비하는 수요가 늘어나고 있습니다.
오늘은 간병보험에 가입할 때 꼭 따져봐야 하는 갱신형과 비갱신형을 자세히 비교해 드리겠습니다.
간병보험의 구조
간병보험은 노후를 대비한 보험이기 때문에 나이가 많을수록 보험료가 오르는 구조입니다.
갱신형은 가입 후 일정기간이 지날 때마다 나이와 위험률을 따져 보험료를 다시 계산합니다. 가입 시점에 확정된 보험료가 계속 유지되는 비갱신형과 비교해 상대적으로 초기비용은 저렴하지만 갈수록 보험료 부담이 커지는 단점이 있습니다.
특히 간병보험은 치매보험에 특약 형식으로 추가하여 가입하는 경우가 많으므로 약관의 보장내용 및 지급사유를 꼼꼼히 따져보아야 할 것입니다.
비갱신형에 환급률이 높은 상품은 젊을 때 가입할수록 유리하고, 갱신형 상품은 치매 발생 가능성 등이 높은 고령자에게 적합합니다.
✔️ 간병 관련 보험들이 어떤 보장을 해주는지 아래에서 비교해 봤습니다.
치매간병보험 - 간병비 보험 / 간병인 보험, 간병인 비용
치매환자나 노인들을 위한 간병 비용이 치솟으면서 간병보험에 대한 관심이 높아지고 있습니다. 간병인 고용 비용은 하루 12만 ~ 15만 원으로 알려져 있으며, 간병 서비스를 매일 이용한다면 매
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갱신형 보험과 비갱신형 보험 장단점 비교
| 갱신형 보험 | 비갱신형 보험 | |
| 장점 | 가입 시 보험료가 저렴하다 | ○ 일정기간 보험료를 납입하면 보험기간 동안 보장 받을 수 있다. ○끝까지 동일한 금액을 납부한다 |
| 단점 | ○ 보장을 받는 기간동안 보험료를 납입해야 한다. ○ 갱신 시 마다 상승한 보험료를 납입해야 한다. (나이가 들수록 보험료가 오른다) |
갱신형 보험에 비해 가입 시 보험료가 높다. |
갱신형 보험과 비갱신형 보험의 보장기간에 따른 비교
| 보험종류 | 나이 | 40 | 50 | 60 | 70 | 80 | 90 | 총납입보험료 |
| 갱신형 | 월보험료 | 18,500 | 42,000 | 95,500 | 184,000 | 307,500 | 506,000 | 138,420,000 |
| 누적보험료 | 2,220,000 | 7,260,000 | 18,720,000 | 40,800,000 | 77,700,000 | 138,420,000 | ||
| 비갱신형 | 월보험료 | 71,150 | 71,150 | 0 | 0 | 0 | 0 | 17,076,000 |
| 누적보험료 | 8,538,000 | 17,076,000 | 17,076,000 | 17,076,000 | 17,076,000 | 17,076,000 |
위의 표에서 보는 것처럼 비갱신형 보험의 경우 60세가 되면 보험료를 전부 납입하고 100세까지 보장을 받을 수 있지만, 갱신형 보험의 경우 갱신 시점이 10년마다 보험료가 오름과 동시에 보장기간이 100세까지 갱신된 보험료를 납입해야 한다는 것입니다.
여기서 갱신형 보험의 가장 큰 문제는 은퇴 이후 소득이 단절된 기간에도 보장을 받기 위해서는 보험료를 납입해야 한다는 문제가 발생합니다. 또한 갱신형 보험과 비갱신형 보험의 총 납입 보험료를 계산해 본 결과 갱신형 보험은 138,420,000원을 납입해야 하고, 비갱신형 보험은 17,076,000원의 보험료를 납입해야 합니다.
연령대에 따른 전략적 선택
20 ~ 30대
갱신형이 유리. 갱신형으로 시작해서 보험 필요성과 재정 상태를 점검한 후, 40대 이전에 비갱신형 전환을 고려.
- 초기 보험료가 매우 저렴하다
- 간병 위험도 낮기 때문에 단기적으로 큰 지출이 아니다.
- 경제적 여유가 부족한 시기라 저렴한 보험료가 부담이 적다.
- 추후 경제력이 생기변 비갱신형으로 전환을 고려할 수도 있다.
40대
비갱신형 우선 고려하여 가입하면 평생 보험료를 적절한 수준으로 고정이 가능
- 갱신 시점마다 보험료가 눈에 띄게 상승
- 장기적으로 보면 갱신형이 비싸질 가능성 높음.
50대 ~ 60대
비갱신형 강력 추천.
- 간병 발생 확률 급증
- 갱신형은 보험료가 폭등하여 경제적 부담이 커짐
- 나중에 건강 문제로 보험 자체 가입 거절될 수도 있음.
✔️ 긴병보험은 공적 돌봄 서비스와 병행하는 것이 유리합니다.
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70대
비갱신형 가입 추천하나, 조건 확인 필수
- 갱신형 보험료는 이미 매우 높아 있음
- 건강 상태에 따라 보험 가입 거절 가능성 있음.
- 보험사마다 비갱신형 상품을 아예 판매하지 않거나, 제한적 보장만 가능한 상품일 수 있음.
- 보장 범위 좁더라도 비갱신형이 안정적
- 상품 비교가 특히 중요하며, 공적 돌봄 서비스(노인장기요양보험 등)와 병행